Hypothek amortisieren: direkt, indirekt oder gar nicht?
Die Wege zur Rückzahlung einer Schweizer Hypothek im Vergleich und die Wirkung der Eigenmietwert-Reform.
6 Min. Lesezeit · Hypothek & Immobilien
Schweizer Banken verlangen, dass Sie die zweite Hypothek innert 15 Jahren abbauen. Wie Sie das tun, beeinflusst Steuern und Flexibilität.
Direkte Amortisation
Sie zahlen Geld an die Bank, und die Schuld sinkt. Damit sinken auch die Zinsen, sodass Ihr Zinsabzug mit der Zeit schrumpft. Sie ist einfach und senkt das Risiko, aber die Steuerersparnis fällt.
Beispiel mit Standardwerten. Rechner öffnen →
Indirekte Amortisation
Sie zahlen in ein (an die Bank verpfändetes) Säule-3a-Konto ein, während die Hypothek unverändert bleibt. Sie ziehen sowohl die Zinsen als auch den 3a-Beitrag ab, und am Ende tilgt das Konto die Schuld. Der zusätzliche Abzug kann pro Jahr Tausende wert sein, aber das Geld ist gebunden, und der Bezug löst Steuern aus.
Was sich mit der Reform ändert
Mit der Abschaffung des Eigenmietwerts, die ab 2028 erwartet wird, sind Hypothekarzinsen für das selbstbewohnte Eigenheim weitgehend nicht mehr abzugsfähig. Das schmälert den Vorteil einer hohen Verschuldung, sodass die direkte Amortisation attraktiver wird. 3a-Beiträge bleiben unabhängig davon abzugsfähig.
So entscheiden Sie
- Würden Sie das Geld stattdessen anlegen? Vergleichen Sie mit den Hypothekarkosten nach Steuern.
- Ist Ihnen Liquidität wichtig? Indirekt bindet das Geld.
- Haben Sie Ihre 3a-Limite sowieso schon erreicht?
Rechnen Sie beide Varianten im Rechner direkt vs. indirekt durch und überprüfen Sie sie erneut, sobald die Details der Reform feststehen.